【背景鏈接】

　　黨的十八屆三中全會在農(nóng)村土地制度、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、城鎮(zhèn)化等方面的改革，對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提出了新要求。政策指明了新一輪農(nóng)村土地改革方向，賦予農(nóng)村土地的金融屬性意味著需要加快金融創(chuàng)新步伐，圍繞著農(nóng)地使用權(quán)的資本化，改革現(xiàn)行農(nóng)村金融制度，探索發(fā)展農(nóng)地金融業(yè)務(wù)。

　　2014年1月19日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》，提出加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融制度變遷仍不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要補(bǔ)齊短板。

　　【標(biāo)準(zhǔn)表述】

　　[農(nóng)村金融制度存在缺陷]

　　我國建設(shè)新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村金融得到了一定的發(fā)展和壯大。但從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及網(wǎng)點(diǎn)分布來看，與城市相比存在著非常大的差距，農(nóng)民貸款和理財(cái)難等問題仍然是一個(gè)較為突出的問題。

　　一是農(nóng)村金融需求得不到滿足。

　　自從四大國有商業(yè)從縣域大規(guī)模收縮和退出后，后來只有農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)，工、建、中三行只保留了縣城支行，農(nóng)業(yè)銀行主要是發(fā)放糧棉油收購儲備貸款，并且缺乏鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配置，支農(nóng)作用有限。郵政儲蓄銀行的設(shè)立，只在少許鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn)，基本上只對農(nóng)戶和個(gè)人發(fā)放一些小額貸款，而一些村鎮(zhèn)銀行，機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣城中，貸款也都投放給了縣城的企業(yè)和大戶，村鎮(zhèn)銀行根本就沒有“進(jìn)村”，徒有虛名。

　　二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)乏力。

　　近年來，雖然涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大了對農(nóng)業(yè)的投入，但放貸主體主要是優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)中小企業(yè)，對農(nóng)戶的貸款比重下降。雖然農(nóng)村信用社仍是農(nóng)戶融資的主要途徑，但一些農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制農(nóng)村商業(yè)銀行后，脫農(nóng)、離農(nóng)傾向凸顯。不少農(nóng)村信用社升格農(nóng)商行后，抖摟掉了“合作”的性質(zhì)，披上了“商業(yè)銀行”的袈裟，其服務(wù)“三農(nóng)”的服務(wù)宗旨一下子蛻變?yōu)椤袄娑J”，一些農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款指標(biāo)安排不開的情況下，甚至停止了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。

　　三是農(nóng)村資金大量外流。

　　首先是地方政府從農(nóng)民手中低價(jià)或無償征用土地轉(zhuǎn)讓獲得較大的增值收入后，給農(nóng)民的土地補(bǔ)償?shù)荣M(fèi)用沒有足額回補(bǔ)給農(nóng)民，使農(nóng)村資產(chǎn)流失嚴(yán)重。其次是郵政儲蓄等金融渠道的吸存多貸出少，導(dǎo)致流出的農(nóng)村資金數(shù)量較大。調(diào)查顯示，大部分縣域的存貸比都小于50%，與大中城市平均存貸比差近20個(gè)百分點(diǎn)，顯示出農(nóng)村資金支持城市。此外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)遷址城市、農(nóng)民工進(jìn)城讀書、子女進(jìn)城購房等費(fèi)用支出也使農(nóng)村資金流失于城市。

　　四是融資成本依然較高。

　　從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度來看，農(nóng)村金融需求首先是貸戶居住分散，單筆額度小，自然災(zāi)害多發(fā)；其次是信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)難以獲得更多借款人詳細(xì)的狀況，也不容易掌握借款人的貸款使用情況；第三是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足，農(nóng)戶所擁有的房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林木、牲畜以及農(nóng)機(jī)具等資產(chǎn)現(xiàn)今仍很難變現(xiàn)、流轉(zhuǎn)。造成農(nóng)村金融的“兩高一低”，即交易成本、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高，而回報(bào)低。而農(nóng)村企業(yè)由于資產(chǎn)少，抵押物不足，貸款數(shù)量不高，銀行放貸的成本也不低。從貸戶的角度來看，目前銀行貸款仍是農(nóng)戶融資的首選方式和主要方式，且貸款的利率水平上浮較高，有的達(dá)到上浮100%；同時(shí)，目前抵押物評估費(fèi)用、工本費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用等收費(fèi)較高，直接增加了融資成本。

　　[措施]

　　金融要更好地服務(wù)“三農(nóng)”，就要成為促進(jìn)各種資源要素流向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的橋梁和紐帶，所以有必要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融制度創(chuàng)新，盡快構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融組織和服務(wù)體系。

　　一是加快農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新。

　　要整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)體系，加強(qiáng)政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的互補(bǔ)，要充分發(fā)揮其各自的優(yōu)勢，覆蓋農(nóng)村金融需求。要積極放開市場準(zhǔn)入，支持社會資本參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

　　鼓勵(lì)證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐城鎮(zhèn)化區(qū)域，為城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)主體提供證券投融資和保險(xiǎn)服務(wù)。推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)上市、發(fā)債直接融資。

　　央行和金融監(jiān)管部門可以利用存款準(zhǔn)備率、再貸款、利率、直接信用控制和金融監(jiān)管政策等工具，對農(nóng)村金融供給總量、金融支農(nóng)成本和收益、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)、資本充足率、存貸比與農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)控，促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)組織體系健全、資本充足、產(chǎn)品豐富、運(yùn)行安全。

　　二是加快農(nóng)村金融服務(wù)功能創(chuàng)新。

　　改革農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，為農(nóng)村金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。金融機(jī)構(gòu)要重在擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍上下功夫，如充分利用現(xiàn)行農(nóng)村政策，創(chuàng)新農(nóng)民承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款及林權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款；針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，創(chuàng)新“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品；發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的作用，探索“公司+專業(yè)組織+農(nóng)戶”等金融服務(wù)模式。

　　加快推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)，理順農(nóng)村金融市場資金流動(dòng)渠道，提高資金流動(dòng)及運(yùn)用效率。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，通過推動(dòng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)多元化、手段多樣化，使金融服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)村，貼近到農(nóng)戶。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的強(qiáng)大結(jié)算和理財(cái)服務(wù)功能，普及互聯(lián)網(wǎng)金融和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)知識，促進(jìn)農(nóng)民網(wǎng)上理財(cái)。

　　三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。

　　大力推動(dòng)農(nóng)村信用建設(shè)，通過開展“信用農(nóng)戶”、“信用企業(yè)”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村”創(chuàng)建活動(dòng)，以農(nóng)村信用社為主，依托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村及其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案，構(gòu)建信用評價(jià)體系。實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息在縣域涉金融機(jī)構(gòu)間共享，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案及信用等級評定全覆蓋。最大限度地發(fā)揮其降低農(nóng)村金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率的作用。同時(shí)，全面推進(jìn)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)，提高征信數(shù)據(jù)庫的利用率，為發(fā)展普惠金融培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

　　四是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。

　　要科學(xué)界定涉農(nóng)貸款口徑，增強(qiáng)支持政策的針對性和有效性。要通過對涉農(nóng)貸款實(shí)行貼息補(bǔ)償、增補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本金、減免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅和所得稅、與金融機(jī)構(gòu)共同出資建立財(cái)政支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等形式，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要進(jìn)一步健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，探索建立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并通過農(nóng)戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保等形式，解決其因缺乏有效擔(dān)保貸款難的問題。要充分發(fā)揮產(chǎn)權(quán)交易市場、證券市場、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷累積，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展穩(wěn)定。要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼，有效增強(qiáng)農(nóng)民抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。