4.511%,這是“余額寶”在8月12日的“七日年化收益率”。通俗地講,就是互聯(lián)網(wǎng)吸納資金的“價(jià)格”。原本只為貨物標(biāo)價(jià),而今也對(duì)貨幣標(biāo)價(jià),網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融生態(tài)漸現(xiàn)多元。“余額寶”、“微銀行”、微信5.0+“財(cái)付通”、“全額寶”……躍過(guò)眼花繚亂的名詞與技術(shù),今夏搶灘金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們,何以賺足了眼球、搶盡了風(fēng)頭?
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盡管未曾冠以“利息”之名,但是更高的收益率、更靈活的兌付方式,已經(jīng)讓這一新興業(yè)態(tài)站穩(wěn)了腳跟。一個(gè)直接的激勵(lì),乃是年中階段性的流動(dòng)性形勢(shì),利好于采取市場(chǎng)化融資模式的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。相對(duì)仍未放開(kāi)存款利率上限的銀行“前輩”,“余額寶”上線僅僅18天,便創(chuàng)造出251.56萬(wàn)用戶與66.01億元資金轉(zhuǎn)入的不俗戰(zhàn)績(jī),不能不說(shuō)是金融創(chuàng)新的一場(chǎng)勝利。
有人會(huì)問(wèn),隨著流動(dòng)性的逐步寬裕,互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)力嗎?答案已是不容置疑?;ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的高息攬儲(chǔ),絕不會(huì)只存在收益分紅的單一模式,它已向跨境結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷等全領(lǐng)域開(kāi)疆拓土,這使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)幾乎全面遭遇挑戰(zhàn)。反過(guò)來(lái),被瓜分“蛋糕”的傳統(tǒng)銀行業(yè)不甘示弱,上浮五年期定存利率,創(chuàng)新“手機(jī)錢包”支付手段,硝煙彌漫中呈現(xiàn)出更為充分、更加良性的競(jìng)爭(zhēng)格局。
跳出金融競(jìng)爭(zhēng)理解互聯(lián)網(wǎng)金融,其立身之本還在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深層呼喚。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍,嗷嗷待哺的小微企業(yè)正在切身感受互聯(lián)網(wǎng)金融的貼心服務(wù)。無(wú)論是阿里金融推出的“3天無(wú)理由退息”,還是阿里巴巴推送的貸款信息服務(wù),都讓小微企業(yè)親身感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融“船小好調(diào)頭”的天然優(yōu)勢(shì)。國(guó)務(wù)院日前發(fā)布的“關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)”明確提出,“充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具,不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式”,更是在政策層面為這一新生事物提供了迅速成長(zhǎng)的良機(jī)。
抓住金融行業(yè)的“缺口”,迎合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“胃口”,是互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的基本經(jīng)驗(yàn)。這背后,實(shí)際上是民間資本對(duì)金融業(yè)不可逆轉(zhuǎn)的滲透。這股萌發(fā)于基層的“草根”之力,對(duì)市場(chǎng)的變化十分敏感,對(duì)需求的反應(yīng)甚為迅捷,從而才有“小草頂起巨石”的自然神話在金融領(lǐng)域的上演。而境內(nèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)銀行條件的放寬,民間資本公共投資門檻的降低,這些革故鼎新的“奮力一躍”,都讓市場(chǎng)機(jī)制的“穩(wěn)定器”作用更加彰顯。
正在改變的,不只是資金鏈條的流轉(zhuǎn),不只是運(yùn)營(yíng)模式的更迭,更可貴的是觀念的重塑與規(guī)則的再造。輸出產(chǎn)品與服務(wù)的同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融充分體現(xiàn)了“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。有開(kāi)放,才有國(guó)有與民營(yíng)的同臺(tái)競(jìng)技;有平等,才有體制內(nèi)外的相得益彰。對(duì)市場(chǎng)邏輯的遵循,對(duì)法治契約的忠實(shí),應(yīng)成為全民共享的價(jià)值理念。而這,正是互聯(lián)網(wǎng)金融輸送給我們的新鮮血液。
法無(wú)禁止之處,恰是創(chuàng)新者的樂(lè)土,也容易為風(fēng)險(xiǎn)所聚居。眼下,證監(jiān)會(huì)正在核查“余額寶”的補(bǔ)充備案,相關(guān)監(jiān)管規(guī)則的完善也在路上。更加尊重市場(chǎng)規(guī)律,更好發(fā)揮政府作用,離不開(kāi)市場(chǎng)與政府邊界的厘清。管好該管之事,為創(chuàng)新防控風(fēng)險(xiǎn);交出不該管之事,讓市場(chǎng)自行積蓄前行的動(dòng)能,這樸素的道理,又豈止適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的一時(shí)一地?